<【配资平台开户炒股】>寿险业务负债来源的一些困惑

最近去两家寿险分支公司开展了几天的业务学习，从微观层面上了解一线保险业务开展的情况，好的方面就不多说，谈一谈忧虑的一些东西，主要还是负债方面。

当前的寿险保单其实是需要高度营销的产品，虽然说消费升级，中产阶级的保障需求的爆发，但我看到的情况和最初想象中还不一样。寿险公司我们看来真实性价比高的医疗险和消费型重疾险选择少，并不主推，寿险公司还是喜欢把期缴长期寿险保单搭售重疾进行销售，导致保额并不高的情况下，客户年缴费不低，缴费时间长，所谓的好处就是到期可以拿回本金。

说的直接一点，寿险公司的最大目的还是吸收大量低成本长期资金，在这个目标前提下，有一些我认为保险公司不太为客户创造价值的地方，就是客户买了保单，其实是不太爽的。

一是畸形的代理人制度。与其说发展代理人，不如说发展客户，我毛估估一下，寿险公司的保单销售，70%依赖于代理人本人及家人朋友。代理人13个月留存率仅20%，说明80%的代理人做代理不到1年，其实就是自己及家人朋友资源挖掘完了以后，没法再开新单了，最后离职。代理人只需要高中学历，不需要从业考试，只需要通过内部考试，个人认为形同虚设。公司不需要为代理人不缴纳社保。一个地级市的国有寿险公司，居然有5000代理人，十来个培训讲师天天培训寿险业务负债来源的一些困惑，哪里是培训，就是卖保单，而这5000代理人，明年这个时候只有1000留下来。成为保险代理人后，父母亲戚、好朋友可能都是支持支持你的工作，买几份保单，然后你的使命就完成了。

二是超乎预期的退单率。我说的退单率指的是在犹豫期退单的，看了某国有寿险公司，今年一季度退单率在60%多，去年三四季度在35-40%，长期在35%以上。而寿险公司内部的退单率红线警戒为10%，内部沟通后，他们根本不看重这个10%，反而认为退单率越高，说明当期销售人员销售力度越大、越活跃。因为退单率越高，说明被引导形成冲动式购买的客户比例越高，这不就是寿险公司想要的效果吗？寿险产品大部分仍然需要营销式、甚至忽悠式购买，真的算是好产品吗？

三是产品仍然主推返还型寿险+重疾而保单盈余的来源包括，为啥，对寿险公司来说缴费期限长、累计缴费多，对代理人或者代理中介机构来说提成高。但实际上产品对客户来说性价比最低。这几年很多人保险意识觉醒，但市场上确实不好买到性价比高的保险产品，而个人认为性价比高的消费性重疾+医疗险来说，保险公司不太愿意推这种产品，毕竟保费太低了。搭售长期寿险的大额保单才是最爱。

总体感觉而言，寿险公司的产品虽然谈不上智商税，但是总感觉就是：相对于苹果手机、格力空调，消费者愿意为高品质付更多费用，而买更大更复杂的寿险保单，很多人真的只是算不过来账，被忽悠而已。

本人正在接触保险业监管，并持有少量中国平安仓位。