<【配资平台开户炒股】>美国信用卡社会：便利背后是债务陷阱，每月最低还款暗藏危机？

美国是一个信用卡社会。购物、用餐、旅行去美国哪种信用卡好，甚至支付部分公共费用，信用卡都是主流支付方式。然而，这种便利的背后，是不断膨胀的国民信用卡债务，以及许多人深陷其中的“债务陷阱”。我们探究其实际情况。

**“每月只还最低额”的陷阱**

居住在俄亥俄州克利夫兰市的莎拉·威廉姆斯女士（38岁）看着手上的信用卡账单，深深叹了口气。账单显示她目前背负着超过2万美元（约280万日元）的信用卡债务。她的债务是从几年前为了支付汽车修理费和孩子的医疗费而开始使用信用卡累积起来的。

“最初以为很快就能还清……但利息太高了，只能勉强支付每月的最低还款额。”威廉姆斯女士说道。最低还款额通常设定为未偿还余额的很小一部分（例如1%-3%），虽然能暂时避免滞纳金和信用评分下降，但如果只支付最低额，债务余额几乎不会减少，大部分支付额会被高额的利息吞噬。

**不断膨胀的债务**

威廉姆斯女士的情况并非个例。根据美国联邦储备系统（FRB）的数据，截至2023年第四季度，美国消费者的信用卡债务总额已突破**1万亿美元（约140万亿日元）**的大关，创下历史新高。平均每个持卡家庭的信用卡债务余额也达到了数千美元。

更令人担忧的是，随着利率上升，信用卡的平均年利率（APR）也水涨船高，目前普遍超过20%，有些甚至接近30%。这意味着债务的负担正在急剧加重。

**“循环还款”的诱惑与危险**

信用卡公司积极推广“循环还款”（リボ払い），即允许用户每月只支付最低还款额的功能。这对暂时资金周转困难的人来说似乎很有吸引力。

然而，金融顾问们警告：“循环还款是债务陷阱的入口。”一旦开始只还最低额，债务就会像滚雪球一样增长。即使停止使用新卡，在超高利率的作用下，债务余额的减少也极其缓慢，许多人需要数年甚至数十年才能还清。

**生活成本上升与债务**

信用卡债务膨胀的背景之一是美国持续的生活成本上升。食品、住房、能源、医疗等必需品的价格上涨速度超过了工资涨幅，许多家庭被迫依赖信用卡来维持生计。

“工资没怎么涨，但所有东西都在涨价。为了支付日常开销，有时不得不刷卡。”威廉姆斯女士诉说着许多美国中低收入家庭的现状。信用卡从便利的支付工具变成了生存的“生命线”，这种讽刺的局面正在蔓延。

**信用评分下滑与未来**

信用卡债务问题不仅影响当前生活，还会对未来产生深远影响。如果持续只支付最低还款额或出现拖欠，个人的信用评分（信用分数）会下降。

信用评分低下会导致：

* 将来申请住房贷款或汽车贷款时，利率更高（或无法获批）

* 租房时可能被要求支付更高的押金或被拒绝

* 部分雇主在招聘时会审查信用记录

* 汽车保险费率可能上升

陷入债务困境可能导致个人在财务上和社会上被边缘化。

**债务减免的艰难**

意识到问题严重性的威廉姆斯女士曾尝试咨询信用咨询机构。她了解到有债务整合贷款（Debt Loan，整合多笔债务为一笔低息贷款）或债务清算（Debt ，与债权人协商减免部分债务）等选项，但这些方法也各有利弊，且可能进一步损害信用评分。

“寻求帮助本身就需要勇气，而且找到可靠且负担得起的解决方案并不容易。”她坦言道。

**信用卡公司的营销攻势**

另一方面，信用卡公司持续进行着猛烈的营销攻势。通过提供开卡奖励（如积分、现金返还）、初始0%利率优惠等方式吸引新用户。特别是针对学生等年轻群体，在大学校园等地积极推广信用卡申请。

批评人士指出美国信用卡社会：便利背后是债务陷阱，每月最低还款暗藏危机？，这种营销有时未能充分说明循环还款的风险和高利率的长期影响。

**专家警告**

个人理财专家们发出强烈警告：

“信用卡债务是美国消费者面临的最危险的债务形式之一。其高利率特性具有极强的破坏性。”

“只支付最低还款额等同于财务自杀。必须尽可能支付高于最低额的款项，并制定明确的还款计划。”

“在依赖信用卡填补生活资金缺口之前，必须彻底审视预算并削减不必要的支出。”

**沉重的现实**

威廉姆斯女士仍在与她的信用卡债务作斗争。“有时感觉像永远都还不清。真希望当初能更了解信用卡的危险性。”她的声音中透露着疲惫和后悔。

在美国，信用卡债务已不仅仅是个人财务管理不善的问题，它已成为一个反映经济压力和不平等加剧的深刻社会问题。对于许多美国人来说，“刷卡”的便利性背后，潜藏着可能吞噬未来的巨大债务阴影。